Calculer sa capacité d’emprunt comme une banque
Ce simulateur estime le capital qu’une banque peut vous prêter selon la règle du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) : des mensualités limitées à 35 % de vos revenus, assurance comprise.
La règle du HCSF
Vos mensualités de crédit, assurance comprise, ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus nets. La durée est plafonnée à 25 ans, 27 quand les deux premières années servent aux travaux. Au-delà, l’outil calcule quand même mais vous prévient.
Charges et loyers
Vos crédits en cours et pensions versées se déduisent de ces 35 %. Les loyers que vous percevez ne comptent qu’en partie, 70 % par défaut, pour couvrir les mois sans locataire et les impayés. Chaque banque a son propre taux, réglable ici.
Ce qu’il ne dit pas
Une banque regarde aussi ce qui vous reste pour vivre et la stabilité de vos revenus. Elle peut déroger à la règle pour une part limitée de ses dossiers. Le résultat est un plafond théorique, pas une promesse de prêt.
Trois questions
- L’assurance emprunteur compte-t-elle dans les 35 % ?
- Oui. Les 35 % s’entendent assurance comprise, et l’outil en tient compte dans le capital qu’il calcule.
- Mon apport est-il pris en compte ?
- Non. L’outil donne un capital empruntable, pas un prix d’achat : ajoutez votre apport et retirez les frais de notaire, de garantie et de dossier.
- Peut-on emprunter sur 30 ans ?
- L’outil l’accepte, mais le plafond du HCSF est de 25 ans, 27 quand les deux premières années servent aux travaux. Au-delà, très peu de banques suivent.